• ホーム
• 個人情報保護方針
• サイトマップ

• 
• 
• 
• 
• 
• 

借金のこと

• 借金整理の手続を依頼すると消費者金融・信販会社からの請求は止まりますか？
• 借金の整理をするとブラックリストに載ると聞きましたが、本当ですか？
• 借金の整理をしていることを他人に知られることはありませんか？
• 借金の整理をしようか悩んでいますが、早めにおこなったほうが良いのでしょうか？

平成２１年１月１日 Ａさんは、貸金業者から、１００万円を年利２５％の金利で借りました。返済は、１２月３１日（大晦日）の約束です。

平成２１年１２月３１日（大晦日）になりました。 Ａさんは、自分の借金は、元金が１００万円、利息は１００万円×年利２５％＝２５万円 合計で、１２５万円（１００万円（元金）＋２５万円（利息））だと思っていました。 大晦日に、Ａさんは、貸金業者に１００万円だけ返済しました。借金は、１２５万円−１００万円＝２５万円 Ａさんは、自分の借金は、２５万円になったと思っていました。

後日 Ａさんは、司法書士から、借金の金利が利息制限法の上限金利を上まわる金利であるとの説明を受けました。 年利２５％は法律違反で、正しい金利は１５％とのことでした。 Ａさんは、正しい金利（１５％）で本当の借金の額を再計算してみました。 元金が１００万円 利息は１００万円×年利１５％＝１５万円 なんと、本当の借金の額は、１１５万円（１００万円（元金）＋１５万円（利息））だったのです。 Ａさんは貸金者に１００万円を返済しました… 本当は、Ａさんの本当の借金の額は、１１５万円−１００万円＝１５万円だったのです。 ２５万借金があると思っていましたが、実際は１５万円で、１０万円もの差額があります！

• 具体的には、どのようにして本当の借金の金額を計算するのですか？

任意整理とは、裁判所を通さずに司法書士があなたに代わって消費者金融などと直接交渉をおこなうことです。

利息制限法以上の金利を支払っていた場合には、利息制限法の金利で再計算をおこないます。再計算により本当の借金の額を確定させ、確定した金額の支払い方法を消費者金融などと交渉（借金の減額・利息の一部カット・支払回数・毎月の返済額など）をおこない、和解契約を締結します。

任意整理をおこなう一番大きなメリットは、ゴールが見えることです。毎月毎月、支払っても支払っても、ほとんど借金の残高が減らない状態が、任意整理をおこなう事によって、｢毎月いくら｣返済すると「いつまでに」借金を完済することができるのかが決まります。

• 任意整理をおこなっていることを、他人に知られる事はありませんか？
• 分割払いは可能ですか？また、何回まで分割ができますか？
• 裁判所に行く必要はありますか？
• 借金ができた理由がギャンブルですが、任意整理をすることはできますか？
• 和解契約にもとづく債権者への支払いはどのようにおこなうのでしょうか？

自己破産とは、借金をまったく返済できなくなったとき（法的に支払不能といいます）に裁判所に申し立てをおこない、自分の財産（９９万円までの現金と生活必需品を除く）を債権者に分配し、借金の支払い義務を全額免除してもらう制度です。

自己破産だけはいやだと言う方もおられますが、一番大事なことはあなたのこれからの生活です。自己破産をおこなうことで、借金の支払い義務がなくなるという大きな効果が得られます。

自己破産は、法律で定められた手続の内の一つです。どうしても借金が返済できないときには、自己破産をおこない、新たに健全な生活をスタートさせましょう。

• 家族に秘密にして自己破産をしたいのですが可能でしょうか？
• 勤務先の会社に知られずに自己破産をしたいのですが可能でしょうか？
• 裁判所に行く必要はありますか？
• 破産したことを戸籍・住民票に記載されますか？
• 子供、両親、妻（夫）に不利益が及ぶことはありますか？
• 自己破産をすると自宅を手放さなければいけないのでしょうか？
• 生命保険は、解約しなければいけませんか？
• 将来、退職金が支給される予定ですが、退職金はどのようになりますか？
• 自動車を持っていますが、引き続き使用することは可能ですか？
• 賃貸住宅に住んでいますが、破産すると退去しなければいけませんか？
• 自己破産をすれば、かならず借金の返済義務はなくなるのですか？
• 手続にはどのくらいの期間がかかりますか？
• 滞納している税金の支払い義務もなくなりますか？

個人再生とは、裁判所を通じて借金を大幅に減額してもらい原則３年間（例外的に最長５年間）で分割して支払う手続です。

また、住宅ローンを組んでいるかたが借金の整理を行う場合、自己破産では住宅を手放さなければいけませんが、個人再生手続に『住宅ローン特則』という手続を加えることによって、住宅ローンは今までどおりの契約にもとづいた返済をおこない、住宅ローン以外の借金を大幅に減額することができます。

個人再生手続に基づく返済額は、下のA,Bを比べて金額の多い方を原則３年間（例外的に最長５年間）で返済します。

・A.債務総額の基準（下図の金額）

債務総額	支払額
１００万円未満	債務総額と同額
１００万円以上〜５００万円未満	１００万円
５００万円以上〜１,５００万円未満	債務額の１/５
１,５００万円以上〜３,０００万円以下	３００万円
３,０００万円超〜５,０００万円以下	債務額の１/１０

・Ｂ.自分が持っている総資産（清算価値といいます）の額

• 個人再生を利用できる条件はありますか？
• 個人再生での分割払いは何回まで可能ですか？
• 支払いはいつから始まるのでしょうか？
• 支払いはどのようにおこなうのですか？
• 家族に秘密にして民事再生をしたいのですが可能でしょうか？
• 支払額の計算の基準となる、自分が持っている総資産（清算価値）の額とはどのように計算するのですか？
• 住宅ローン特則とは、どのようなものですか？
• 手続はどのくらいの期間がかかりますか？
• 個人再生したことを戸籍・住民票に記載されますか？
• 子供、両親、妻（夫）に不利益が及ぶことはありますか？
• 賃貸住宅に住んでいますが、個人再生をすると退去しなければいけませんか？
• 勤務先の会社に知られずに個人再生をしたいのですが可能でしょうか？
• 滞納している税金も減額されますか？
• 生命保険は、解約しなければいけませんか？
• 自家用車を持っていますが、引き続き使用することは可能ですか？
• 再生計画案の決議とはどのようなものですか？
• 給与所得者等再生とはどのような手続ですか？

過払い金返還請求とは、利息制限法を超えて支払った利息を取り戻す手続のことです。
貸金業者と取引がある（あった）場合は、過払い金が発生している可能性があります。

最近では貸金業者の経営事情の悪化の影響などもあり、簡単には返金に応じてくれません。最悪の場合、武富士のように経営破綻の可能性もあります。
また、完済後１０年が経過すると時効になり返還請求ができなくなります。

過払い金の回収を考えているのであればできるだけ早く、おこなうほうが良いでしょう。

平成２１年１月１日 Ａさんは、貸金業者から、１００万円を年利２５％の金利で借りました。 返済は、１２月３１日（大晦日）の約束です。

平成２１年１２月３１日（大晦日）になりました。 Ａさんは、自分の借金は、元金が１００万円利息は１００万円×年利２５％＝+２５万円 借金の合計は１２５万円（１００万円（元金）＋２５万円（利息））だと思っていました。 大晦日に、Ａさんは、貸金業者に全額の１２５万円返済しました。

後日 Ａさんは、司法書士から借金の金利が利息制限法の上限金利を上まわる金利であるとの説明を受けました。 年利２５％は法律違反で、正しい金利は１５％とのことでした。 Ａさんは、正しい金利（１５％）で本当の借金の額を再計算してみました。 元金が１００万円 利息は１００万円×年利１５％＝１５万円 なんと、本当の借金の額は１１５万円（１００万円（元金）＋１５万円（利息））だったのです。 平成２１年１２月３１日、Ａさんは貸金業者に全額の１２５万円を返済しました。 しかし、Ａさんの本当の借金の額は１１５万円です。 この余分に支払った１０万円が過払い金です。 簡単過ぎる例ですが、過払い金が発生する理由は以上のとおりです。

• すでに完済していますが、過払い金請求は可能ですか？
• 裁判をする場合は、印紙代、切手代が必要と聞きましたがいくらくらいかかるのですか？

• 
• 
• 
• 
•